Avec parc automobile plus vieillissant en France qu’en Suisse, je me suis penché sur le leasing automobile entre ces 2 pays frontaliers, mais aux pratiques si différentes sur la leasing. Quelles sont les différences, avantages financiers, valeur résiduelle et option d’achat, lequel de ces 2 pays propose le meilleur taux de financement pour rouler dans une voiture récente sans se ruiner ? Mieux vaut-il passer par un crédit classique pour financer sa prochaine voiture ?
1. Différence de structure entre la France et la Suisse
France : Un leasing souvent plus coûteux qu’un crédit
En France, le leasing (LLD ou LOA) est souvent moins avantageux financièrement qu’un crédit auto classique, pour plusieurs raisons :
- Taux d’intérêt élevé : Les taux d’intérêt sur une LOA sont souvent plus élevés que ceux d’un crédit auto classique.
- Frais cachés : Il y a souvent des frais de dossier, des pénalités en cas de dépassement de kilométrage et des frais de remise en état.
- Valeur résiduelle peu avantageuse : En LOA, la valeur de rachat du véhicule en fin de contrat est souvent élevée, ce qui rend l’achat final peu intéressant.
- Crédit plus intéressant : Un crédit classique permet d’être propriétaire immédiatement et d’amortir le coût total du véhicule sans restrictions de kilométrage ni frais de restitution.
Suisse : Le leasing plus avantageux qu’un crédit
En Suisse, le leasing auto est souvent préféré au crédit, car :
- Taux d’intérêt plus bas : Les taux de leasing sont généralement plus bas que ceux des crédits à la consommation.
- Pas d’impact sur l’endettement : En Suisse, un crédit auto est considéré comme une dette qui peut réduire ta capacité d’emprunt (ex : pour un prêt immobilier), alors qu’un leasing n’est pas pris en compte de la même manière par les banques.
- Valeur résiduelle plus basse : Les valeurs de rachat en leasing suisse sont souvent plus avantageuses qu’en France, ce qui permet d’acheter la voiture à un prix plus intéressant en fin de contrat.
- Fiscalité avantageuse : Pour les indépendants et certaines entreprises, les loyers de leasing peuvent être déductibles des impôts.
2. Différence dans le calcul du leasing
Le coût total d’un leasing dépend principalement de 3 éléments :
- Prix du véhicule neuf (HT ou TTC selon le pays)
- Valeur résiduelle (VR) en fin de contrat (valeur estimée du véhicule après X années)
- Taux d’intérêt appliqué sur la somme financée
France : Un leasing avec une VR peu avantageuse
En France, la formule de calcul est :Couˆt total du leasing=(Prix neuf−Valeur reˊsiduelle)+(Inteˊreˆts et frais)\text{Coût total du leasing} = (\text{Prix neuf} – \text{Valeur résiduelle}) + (\text{Intérêts et frais})Couˆt total du leasing=(Prix neuf−Valeur reˊsiduelle)+(Inteˊreˆts et frais)
Or, en France, la valeur résiduelle est souvent élevée (ex : 50% après 3 ans). Cela signifie que le montant financé reste important, ce qui augmente le coût des loyers mensuels.
Exemple :
- Prix du véhicule neuf : 40 000 €
- Valeur résiduelle après 3 ans : 20 000 €
- Montant financé : 20 000 € + intérêts et frais
Si tu veux racheter le véhicule en fin de LOA, tu devras payer 20 000 €, ce qui peut revenir plus cher qu’un achat direct via un crédit.
Suisse : Une VR plus basse et des taux d’intérêt plus faibles
En Suisse, la VR est souvent plus basse (ex : 30-40% après 3 ans), ce qui réduit le montant financé et donc les loyers.
Exemple avec le même véhicule :
- Prix du véhicule neuf : 40 000 CHF
- Valeur résiduelle après 3 ans : 14 000 CHF
- Montant financé : 26 000 CHF + intérêts (souvent plus bas qu’en France)
Avec une VR plus faible et un taux d’intérêt plus avantageux, le leasing en Suisse est donc souvent plus compétitif qu’un crédit classique.
3. Crédit classique vs Leasing : Quel est le plus intéressant dans chaque pays ?
| Critère | France (Leasing vs Crédit) | Suisse (Leasing vs Crédit) |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt | Plus élevé en leasing | Plus bas en leasing |
| Valeur résiduelle | Haute (rend la LOA peu rentable) | Plus basse (LOA plus avantageuse) |
| Impact sur l’endettement | Un crédit auto est plus avantageux | Un leasing est plus intéressant (n’impacte pas l’endettement immobilier) |
| Flexibilité | Restrictions (km, restitution) | Plus souple selon les contrats |
| Fiscalité | Pas d’avantages spécifiques | Déductions possibles pour entreprises |
En résumé :
- En France, un crédit classique est souvent plus intéressant qu’un leasing.
- En Suisse, un leasing est souvent plus avantageux qu’un crédit auto, notamment grâce aux taux plus bas et à la valeur résiduelle plus faible.
Si tu cherches à financer une voiture en France, mieux vaut comparer les offres de crédit avant de choisir une LOA. En Suisse, le leasing peut être une bonne option, surtout si tu envisages de changer régulièrement de voiture.
