L’assurance voiture est obligatoire en France, c’est un fait. Cela ne signifie pas pour autant qu’il faille se contenter de respecter cette obligation en choisissant par défaut la formule la moins onéreuse. En effet, si le prix de votre véhicule est relativement élevé, vous pourriez le regretter amèrement en cas de sinistre. D’un autre côté, si vous roulez dans une auto d’occasion à bas prix avec 200 000 km au compteur, une assurance tous risques serait superflue. Comment effectuer le bon choix alors ? Voici un petit tour d’horizon en fonction du type de voiture !
Pour une voiture neuve : mieux vaut une protection maximale
Si on excepte certains modèles d’automobiles low cost (Dacia Sandero, Kia Picanto, Suzuki Celerio…), une voiture neuve vous coûtera plus de 25 000 euros. Il faut savoir que la moyenne est estimée à près de 37 000 euros en France pour l’année 2024, ce qui nécessite souvent de souscrire un crédit. Problème : si votre voiture venait à être vandalisée (dommages matériels, incendie…), vous pourriez tout perdre en choisissant la formule au tiers.
C’est pourquoi nous recommandons fortement de choisir une assurance voiture tous risques pour un véhicule neuf. Avec ce type de contrat, vous bénéficiez de la couverture la plus complète : vol, bris de glace, chute d’objets, catastrophe naturelle, accidents de tous types… Pensez à vérifier l’indemnisation valeur à neuf qui peut aller de 12 à 48 mois en fonction de l’assureur. Grâce à cette garantie, vous serez indemnisé sur la base du prix d’achat de l’auto et non de sa valeur le jour du sinistre (qui diminue avec le temps).
D’autre part, si vous transportez des objets de valeur dans votre voiture neuve, une couverture des biens personnels en cas de vol pourrait aussi vous sauver la mise.
Pour une voiture d’occasion : la recherche du juste équilibre
Il est impossible de placer toutes les voitures d’occasion dans le même sac étant donné la variabilité de leur valeur marchande. Il vous faudra aussi prendre en compte l’environnement dans lequel vous vivez. Car si vous avez l’habitude de garer votre auto dans une zone à risques, il sera plus prudent de se prémunir des actes de vandalisme. Trois principales options s’offrent donc à vous :
- La formule au tiers (minimum légal) si votre voiture coûte moins de 5 000 euros et que vous ne craignez pas qu’elle soit détériorée.
- La formule tiers étendu (ou tiers maxi) qui ajoute quelques garanties utiles. Nous pensons notamment à la garantie vol, la garantie incendie ou encore la garantie bris de glace. Si votre voiture est encore en très bon état avec une valeur supérieure à 8 000 euros, c’est un bon compromis.
- La formule tous risques pour les véhicules d’occasion récents (moins de 5 ans) avec une valeur supérieure à 20 000 euros.
Bon à savoir : certaines compagnies d’assurance vous permettent d’ajouter ou de retirer des options à votre formule. C’est intéressant économiquement si votre auto ne rentre dans aucune case !
Pour une voiture de collection : tout dépend de votre usage
Concernant les voitures de collection (modèles qui ont plus de 30 ans), c’est un peu plus complexe puisque l’usage effectif est très variable d’un conducteur à l’autre. Certaines personnes vont en effet conduire leur auto de luxe tous les weekends, tandis que d’autres ne vont les sortir qu’en cas d’évènement organisé.
Dans tous les cas, à moins que vous n’utilisiez votre voiture de collection tous les jours, il sera plus avantageux de souscrire une formule spécifique. La principale condition d’éligibilité de ce type de contrat est de ne pas dépasser un certain kilométrage annuel, ce qui pose rarement problème. Si vous n’utilisez votre auto qu’une ou deux fois dans l’année, il existe aussi des assurances auto temporaires (1 à 90 jours).
